Optimiser ses liquidités

Optimiser ses liquidités

Alors que la récente crise financière semble avoir entamé le goût des français pour les marchés financiers, nombreux sont aujourd'hui ceux à privilégier la sécurité. En effet, comme le constate l'Institut du Patrimoine, dans un contexte d'incertitude économique entrainant l'inquiétude des particuliers quant à leurs retraites et à leur pouvoir d'achat, de plus en plus souhaitent rémunérer leurs liquidités sans risque.

Livret A, livret de développement durable (LDD), livret d'épargne populaire (LEP), plan d'épargne logement (PEL), Superlivrets et compte à terme … de nombreuses solutions existent et, profitant de l'engouement des épargnants, les établissements financiers multiplient les offres promotionnelles dans le but de les attirer.

Toutefois, bien que ces produits ne comportent pas de risque, ils doivent toutefois faire l'objet d'une attention afin d'opter pour celui -ou ceux- qui respectera l'ensemble de ses besoins et surtout, qui sera le plus rémunérateur.

L'Institut du Patrimoine constate ainsi que ses clients possèdent tous un Livret A, offrant certes une rémunération appréciable mais qui ne s'avèrent pas toujours être les placements adéquats.

Stéphane Peltier, co-fondateur du groupe, fait ainsi remarquer que de nombreuses personnes méconnaissent, au-delà des « standards », les produits existants pour rémunérer des liquidités. Pourtant, selon lui, « tous les clients ont potentiellement des possibilités d'optimiser leur liquidités ». Le choix des placements est donc important et doit notamment prendre en compte les objectifs et l'horizon de placement de chacun, à titre personnel.

Parmi les possibilités, les livrets épargne réglementés (ou livrets "classiques") dont le taux de rémunération est définit par l'Etat, bénéficient d'une exonération d'impôt et ne présentent aucun risque en capital.

Opter pour le Livret A est pertinent dès lors que les sommes à placer n'excèdent pas 15.300 euros et sont amenées à être utilisées rapidement. En effet, le plafond de dépôt réglementaire du Livret A- limité à un par personne- étant fixé à ce montant, il s'avèrerait plus intéressant d'opter pour une autre solution si les liquidités excèdent ce montant.

Dans le sillage du livret A, d'autres produits réglementés existent, tels que :

• Le LDD, rémunéré au même taux que le Livret A, sur lequel les versements sont limités à 6.000 €.

• Le LEP, rémunéré à 2.5% il s'adresse aux personnes très peu ou pas imposées et est plafonné à 7.700 €.

• Le PEL a un taux de rémunération de 2.5% mais les sommes versées doivent être bloquées au moins deux ans après ouverture du compte et ne pas excéder 61.200 €.

Ces produits d'épargne bancaire permettent ainsi de disposer du capital investi à tout moment mais, d'autres moyens existent afin de dynamiser son épargne à court terme.

C'est le cas des Superlivrets, dont le taux de rémunération, généralement plus élevé que ceux des livrets d'épargne classique, est fixé par les établissements financiers. Proposés par les banques en ligne, ils n'impliquent aucun frais de gestion et permettent de disposer de son épargne librement. Leur fiscalité peut être soit le prélèvement forfaitaire libératoire soit la déclaration au titre de l'impôt sur le revenu.

Mais, la prudence est de mise lorsque l'on opte pour un Superlivret car les offres, multiples et souvent alléchantes s'avèrent parfois ne pas être si intéressantes…

 Le service financier de l'Institut du Patrimoine étudie les Superlivrets les plus performants du marché pour sélectionner les meilleurs produits, permettant d'optimiser la rémunération de ses clients en fonction du délai de détention souhaité.

Une autre solution, assez peu connue, qui permet de rémunérer ses liquidités est le compte à terme, également appelé dépôt à terme. L'argent investi y est bloqué pendant une période définie, s'étendant de 1 mois à 5 ans selon les établissements bancaires, contre une rémunération prévue au départ. Forme d'épargne, le compte à terme offre une rémunération et un capital garantis et, plus la durée d'immobilisation des fonds sera longue, plus la rémunération sera élevée.

Le principal inconvénient de celui-ci se trouve être dans le fait que sa durée soit bloquée. Ainsi, en cas de sortie anticipée avant le terme, des pénalités de sorties importantes impactant directement la rentabilité du placement seront appliquées.

Il existe donc une multitude de possibilités pour optimiser ses liquidités mais, afin d'augmenter au maximum la rémunération de celles-ci, il est nécessaire d'être bien informé quant aux caractéristiques des solutions proposées.